Ипотека: как жить с комфортом уже сегодня? - Часть II

Как мы и обещали, публикуем продолжение хождений одного из членов команды ФинАрт за ипотечным кредитом. В прошлом обзоре (см. здесь) мы остановились на том моменте, когда он получил документы, удостоверяющие его право собственности на квартиру. Осталось только, если вы помните, застраховаться в Промышленно-страховой компании и прописаться. Также мы обещали дать возможность высказаться на страницах ФинАрт представителям Банка и риэлтерского агентства. В Банке нам дал интервью эксперт Отдела ипотечного кредитования Юрий Тупичкин (ytupichk@ibcor.ru), а в риэлтерской компании - Директор агентства недвижимости "Паритет" Ольга Ксоврели. Обо всем этом читайте во второй части нашего обзора...

Гарантию может дать только страховой полис.

Как я уже рассказывал, в договоре, который мне пришлось подписать с Банком, содержалось требование в десятидневный срок застраховать жизнь, здоровье и титул собственника в Промышленно-страховой компании. Решив не ждать момента получения на руки свидетельства о владении недвижимости, я позвонил в ПСК по тел. 737-00-47 и решил справиться об условиях страхования. Сотрудник компании, Маргарита, объяснила мне, что мне нужно застраховать свою жизнь и здоровье, квартиру как имущественный объект и титул собственника. В тот же день мне прислали анкету, которую я должен был заполнить.

Посмотрим поподробнее, какие риски страховщик предлагал мне застраховать:

1. Смешанное страхование жизни заемщика. Сюда входили следующие риски:
   а) Постоянная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай, с назначением инвалидности 1 группы;
   б) Смерть Застрахованного от несчастного случая (в том числе происшедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая);
   в) Смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай.
   Для оценки риска необходимо было заполнить небольшую медицинскую анкету, при этом сразу отметим, что если я в анкете скрыл какое-то свое заболевание, то в случае наступления страхового случая компания ответственности не несет. Поэтому заполнял я анкету аккуратно, пытаясь вспомнить, какие еще страшные хронические заболевания у меня есть, что было относительно несложно, поскольку я недавно проходил диспансеризацию в поликлинике.
   Что касается страховой суммы, то она должна была покрывать мою задолженность Банку +10%.
2. Страхование имущества заемщика. Квартиру предлагали застраховать от:
   а) Пожара, удара молнии, взрыва газа, падения летательных объектов либо их обломков и иных предметов;
   б) Затопления;
   в) Противоправных действий третьих лиц;
   г) Стихийных бедствий.
   Для оценки размера взноса необходимо было заполнить одну достаточно простую анкету, а также обладать знаниями в области стройматериалов на уровне хорошего прораба - для того, чтобы описать элементы внутренней отделки - какие обои, какой кафель, какой линолеум или паркет, сколько квадратных метров и т.п. Слава богу, с этим мучиться не пришлось, все прикинули "с моих слов", однако выехать на место и осмотреть квартиру страховщики отказались. Проблема здесь, как выяснилось, вовсе не в них, а в банке, который требует, чтобы суммарный страховой взнос по всем рискам не превышал 1,47% от действительной стоимости квартиры. Так что если Вам посчастливилось купить квартиру с евроремонтом, страховщик в рамках ипотечной программы просто не сможет застраховать Вас на полную стоимость отделки, поскольку страховой взнос тут же превысит порог 1,47%. Кроме этого, страховщик устанавливает по страхованию имущества безусловную франшизу 500 долларов - это значит, что если соседи Вас залили меньше чем на 500 долларов, к страховщику можете не обращаться - не заплатит.
   Поняв после этого, что от сумасшедших соседей полис не спасает, а страховка - некая формальность, которая позволяет банку (а не мне) спать спокойно, и в случае "падения летательных объектов" меня, скорее всего, мало будет волновать стоимость страхового возмещения, я застраховался по этому риску минимально - на сумму кредита + 10% ( а мог и на полную стоимость квартиры).
3. Страхование потери прав собственности заемщика. Сюда входили следующие риски:
   а) Нарушение законодательства РФ при совершении предыдущих сделок с застрахованным имуществом;
   б) Ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности (договор, свидетельство и т. п.), или документов, являющихся основанием для совершения сделки (доверенность, справка и т. п.);
   в) Продажа недвижимости, запрещенной к передачи в личную собственность;
   г) Приобретение собственности, находящейся под арестом, запретом, залогом.

Зачем нужно титульное страхование в принципе понятно. На рынке недвижимости случается всякое. Например, чьи-то интересы не были учтены при оформлении сделки. После этого у продавца объявляются несовершеннолетние дети, или кто-то возвращается из мест не столь отдаленных, или кто-то служил в армии и так далее. Однако в договоре был пункт, который гласил что-то типа "если страхователь обязан был знать об обстоятельстве, которое могло бы привести к потере права собственности, но не заявил о нем в момент страхования, то договор недействителен". То есть получается, что в сделке участвуют банк и риэлтерская компания, которые проверяют квартиру, а я чего-то еще должен такого знать, чего они не найдут при проверке. В принципе данный пункт дает почву для вольного толкования при любых раскладах. Также в договоре упоминается, что в случае лишения меня права собственности вследствие действий органов государственной власти (то есть на случай конфискации или раскулачивания) страховая компания также ответственности не несет. Поняв, что договоры пишутся страховщиками не для того, чтобы выплатить, а наоборот, чтобы найти причину не заплатить, я получил еще один довод в пользу того, чтобы страховать квартиру только на сумму кредита +10% (хотя максимально мог на 85% от действительной стоимости квартиры).

На самом деле мне лично понятны причины, по которым страховая компания составляет подобные договоры, которые, строго говоря, не защищают почти ни от чего - например, если я буду слегка "подшофе" и меня собьет машина, то страховая компания также не несет никакой ответственности. Даже если я буду возвращаться выпимши домой на такси и таксист врежется в БЕЛАЗ, мне тоже ничего не заплатят. Это связано с тем, что для "ипотечных" клиентов договоры страхования нужны исключительно "для галочки" и должны недорого стоить. Ну а про бесплатный сыр мы знаем. Подход же к клиентам, которые приходят страховаться не из-за наличия требований банка, а по личному желанию, в той же ПСК, успешно занимающейся другими видами страхования для физических лиц, совершенно другой, но и тарифы там могут достигать от 3% до 10%.