Ипотека: как жить с комфортом уже сегодня?

Виктор Неверов
07.11.2000

Мы уже неоднократно упоминали о том, что в Москве существует возможность взять ипотечный кредит. Однако, чтобы понять, насколько то, о чем пишут в обзорах, близко или далеко от реальности, нужно пройти путь получения кредита от начала и до конца. К счастью, в команде ФинАрт нашелся человек, решившийся рискнуть временем, нервами, деньгами и семейным счастьем и пустившийся в погоню за ипотечным кредитом. Сегодня об этом - первая часть нашего обзора - рассказ человека, который за 6 месяцев прошел весь путь от первого звонка в банк до вселения в квартиру...

На дворе стоял май...

Впервые идея обратиться за получением кредита на покупку квартиры у меня появилась после того, как я устроился на свое последнее место работы. Основным отличием от всех предыдущих было то, что вся моя зарплата проходила по бухгалтерии официально и к концу года ощутимо теряла из-за прогрессивного подоходного налога. Теоретически я знал, что главным препятствием является именно подтверждение нормального уровня дохода. Также в душу запало требование наличия "постоянной московской прописки". В столице я жил уже 10 лет, но прописка у меня была самая что ни на есть временная, которая должна была закончиться у меня, как у "аспиранта", 1 июля 2000 года. Положение осложнялось еще и тем, что постоянно я вообще нигде не был зарегистрирован, поскольку был выписан из своего родного города "на учебу" еще 10 лет назад. Насмотревшись рекламы с девизом "Жить с комфортом - уже сегодня!" и наслушавшись за последние два года претензий своей супруги, я решился и 12 мая 2000 года зашел на сайт банка, который, как следовало из рекламы, выдавал всем желающим кредиты на квартиры. Энтузиазма у меня несколько поубавилось после просмотра списка документов, требующихся для оформления кредита, который состоял из 19 пунктов (http://www.ibcor.ru/service/fiz/ipoteka-doclist.htm). Меня здорово озадачил п.2., требующий копии паспортов поручителей, п.3., требующий наличия адреса регистрации, п.7 - признающий в качестве документа только справку о доходах с места работы и п.12, требующий копий счетов вкладов заемщика (у меня было что-то в Инкомбанке и СБС-Агро). Обо всех своих сомнениях я честно написал по электронной почте (которую нашел на сайте банка) эксперту ипотечной программы банка ИБК. Следует отметить, что письмо было написано мною 12 мая (пятница) в 18:30, а 15 мая (понедельник) в 9:05 я уже получил ответ из Банка, что:

• поручители не обязательны и нужны только для того, чтобы Банк мог установить сумму кредита большую, чем ту, на которую может рассчитывать заемщик самостоятельно, без поручителей.
• постоянной регистрации не требуется вообще. Требуется временная регистрация на любой срок, главное, чтобы она действовала на момент проверки заемщика через милицию.
• доход можно подтвердить не только справкой с основного места работы. В расчет принимаются выплаты по банковским депозитам, аннуитеты по страхованию жизни, договора подряда на длительный срок, предполагающие возможность пролонгации и многое другое.
• о вкладах в банках можно заявлять, а можно не заявлять. О вкладах в "проблемных банках" смысла упоминать нет.

Естественно, мне советовали позвонить в банк по телефону и выяснить более подробно о деталях, что я и сделал. Однако никаких деталей, кроме уже известных мне 15% годовых в валюте, срока кредита до 10 лет, того, что расходы по выплатам не могут быть свыше 40% в месяц от моего среднемесячного дохода до налогообложения и что кредит можно погасить досрочно, я не узнал. Мне посоветовали заполнить тест-анкету банка (см. здесь) и выслать ее по электронной почте. На заполнение анкеты у меня ушло около одного часа, после чего я отослал анкету обратно в банк и стал ждать. 18 мая я позвонил в Банк поинтересоваться результатами моей оценки как потенциального заемщика. Выяснилось, что я набрал 82 балла (если бы набрал меньше 50, то мою заявку банк и рассматривать бы не стал) и что моя задача теперь - собрать документы (список здесь) и заполнить заявку (см. образец). Отмечу сразу, что уже на этом этапе со мной начали пытаться работать индивидуально и, поскольку никакой недвижимости и вкладов в банках у меня не было, с меня не потребовали никаких документов об этом. То есть приводимый список документов, как выяснилось, носит индивидуальный характер.

Как было в банке...

30 мая состоялся мой первый визит в Банк. Не все документы удалось к тому времени собрать, вот что я принес с собой:

1. Оригиналы своего паспорта и паспорта жены. Копий никаких не снимал, здесь же на месте их сделал сотрудник банка.
2. Военного билета у меня не было, и, несмотря на то, что по возрасту он должен был быть, банк занял позицию "на нет и суда нет" - то есть не потребовал от меня идти в военкомат и получать военный билет (потом уже выяснилось, что зря...)
3. Водительского удостоверения у меня тоже не было, получать его в ГИБДД не потребовали
4. Оригиналы свидетельства о браке и о рождении ребенка - копии сняли в банке.
5. Оригиналы дипломов об образовании - свой и жены. Копии с дипломов сняли в банке.
6. Копия свидетельства о государственном пенсионном страховании не потребовалась, поскольку самого свидетельства я на тот момент еще не получил
7. Выписку из домовой книги, копию финансово-лицевого счета и справку об отсутсвии задолженности не потребовали, так как я был зарегистрирован в общежитии. От жены также эту справку не потребовали (у нее постоянная регистрация в другом городе), то есть далеко ездить не пришлось. Зато потребовали копию договора аренды (поскольку я снимал жилплощадь), при этом нисколько не расстроились тем, что он не был зарегистрирован в ЖЭКе. Справка от хозяев квартиры об отсутствии задолженности по арендной плате не потребовалась.
8. Копии трудовых книжек своей и жены, заверенных по месту работы.
9. Справки на себя и жену о доходе из бухгалтерии с места работы (на получение таких справок ушло около дня)
10. Информационное письмо о компании, где я работаю
11. Характеристика и краткая информация о роде своей работы - здесь возникли проблемы только с руководителем организации - пришлось убеждать его, что я совсем не собираюсь увольняться, и эти документы нужны не для предоставления на новое место работы.

Около полутора часов у меня ушло на то, чтобы  заполнить заявку. В процессе заполнения заявки выяснилось, что:

• прописать своего ребенка на покупаемой жилплощади я не смогу, поскольку органы опеки не дадут мне права подписать за него обязательство выселиться по требованию банка в тридцатидневный срок (а такое обязательство необходимо будет подписывать при оформлении сделки).
• я уже сейчас должен примерно определиться, что за жилье я приобретаю и указать хотя бы район, а также примерную оценочную стоимость.

После этого сотрудник банка внес в файл Excel данные о доходах - моих и супруги, и я с удивлением узнал, что могу претендовать на кредит, которого хватит разве что на приобретение однокомнатной малогабаритной квартиры в четырнадцатиэтажной "лужковке" для малоимущих и льготных категорий граждан. Наверное на лице моем было написано столь глубокое изумление, что сотрудник банка начал меня успокаивать и советовать "вспомнить" дополнительные источники дохода, чем немного напомнил мне налогового инспектора (шутка). Дело в том, что когда я самостоятельно рассчитывал сумму кредита, на которую мог претендовать в соответствии с правилом "на выплаты по кредиту не может направляться свыше 40% ежемесячного дохода заемщика (и поручителей) после налогообложения", то получалось, что мне прокредитуют примерно 50-60% от стоимости неплохой двухкомнатной квартиры. Я даже пользовался для расчетов финансовым калькулятором, который размещен на сайте банка. Однако в момент подачи документов выяснилось, что в соответствии с правилами, из суммы после налогообложения нужно вычесть еще по 80 долларов на каждого члена семьи (то есть, в моем случае, 240 долларов). И только после этого получившуюся сумму умножают на 0,4 и получают максимальный месячный размер выплаты по кредиту, от которой потом строится общая сумма кредита.

Я не стал ругаться с банкирами и решил, во-первых, собрать оставшиеся документы (справки из псих- и наркодиспансера и копии пенсионных удостоверений родителей), а, во-вторых, подумать, где бы мне "откопать" дополнительные источники доходов - то есть такие источники, понятно, были, но вот как их подтвердить документально?

В случае непредоставления копий пенсионных удостоверений от моих родителей Банк грозился вычесть из моего и так уже изрядно уменьшившегося дохода еще два раза по восемьдесят долларов, так что эти копии я получил по факсу без особых проблем.

С диспансерами было хуже. Дело в том, что в поликлинике, к которой я был прикреплен через страховую компанию по полису добровольного медицинского страхования, штатного нарколога не было, хотя де-факто его обязанности исполнял психотерапевт. Поэтому справку о психическом здоровье мне выдали в течение недели (для этого пришлось проходить обследование и два раза ходить на прием), а вот о том, что я "не наркоман", отказались. Пойти же в наркодиспансер "по месту жительства" я вроде как не мог по причине отсутствия этого "места жительства". Однако визит в наркодиспансер No.7 СЗАО г. Москва (по месту временной прописки) превзошел все мои ожидания - с меня не взяли ни копейки денег и выдали очень смешную справку, очевидно, из экономии выполненную на манер продуктовых талонов времен перестройки - кусочек бумаги примерно 4х6 см с печатью и текстом - "на учете не состоит". Не понадобилось ни осмотра врача, ни чего-либо другого - только паспорт.

А когда я рассказал жене о том, что мне "не хватает дохода", она кивнула и через пару дней принесла договор подряда, который гласил о том, что я, имярек такой-то, и ООО "Пупкин энд Васькин инкорпорейтед", заключили настоящий договор о нижеследующем... Выяснилось также, что вышеупомянутая фирма уже уплатила за меня все налоги с начала года, и будет их аккуратно платить и дальше, если мне это надо. На вопрос, почему это неизвестные мне господа Пупкин и Васькин так меня любят, она ответила, что дело здесь не в любви, а в знакомствах и личных связях, помогающим главным бухгалтерам, их замам и финансовым директорам решать множество подобных проблем.

Таким образом, мои невидимые благодетели-работодатели  все же помогли мне выйти на ту сумму кредита, которая делала процесс покупки квартиры более осмысленным, хотя и далеким от того идеала, который был безжалостно разрушен кредитным экспертом банка, и 26 июня я официально подал все документы в банк. Рассмотрение заявки должно было пройти за 2-4 недели, и я стал ждать.

Поскольку моей целью не было проверить банк на "позвонит - не позвонит", я не стал ждать от них звонка и позвонил в Банк ровно через месяц (что чуть больше 4-х недель). Мне ответили, что эксперт, ведущий мое дело, в отпуске, и выйдет с 1 августа.

1 августа эксперт на работу вышел, но сослался на большой объем накопившейся работы и попросил перезвонить через два дня. Через два дня он попросил перезвонить через недельку. Через недельку он пообещал мне связаться со мной на днях. 18 августа я написал ему по электронной почте письмо (поскольку подумал, что он просто боится мне сказать вслух "нет, извините"), где призвал открыть карты и честно сказать, дадут кредит или нет. Тут же раздался звонок, в котором он, извинившись раза три, сказал, что кредит дадут, но он будет "вот в такой-то сумме". Сумма несколько отличалась от той, которая оговаривалась нами в момент подачи документов, и естественно, не в лучшую для меня сторону. Видимо, Банк оценил щедрый жест господ Пупкина и Васькина не на 100%, а процентов этак на 50% от указанной в договоре стоимости. Но отступать было уже некуда, позади была только недовольная бесквартирным житием супруга, грозящая разводом, и пришлось согласиться.

Через три дня я получил радостное известие - кредитный комитет банка одобрил выдачу мне кредита, и я получил избанка список риэлтерских агентств, с которыми у них подписаны соглашения о сотрудничестве.

[далее...]

Список документов (для подачи в Банк заявления на ипотечный кредит)